- Reaalne summa vahemik
- 100–2000 €
- Tüüpiline tähtaeg
- 3–24 kuud
- Hinnatase
- turu kalleim ots
- Kehtiv häire registris
- enamik keeldub
- Lõpetatud häire
- osa pakkujaid kaalub
- Tagatisega taotlus
- hinnatakse eraldi
Laenutüüp · kartoteegi lõigeLõige: maksehäireLõike nrEE-MH-2026
Laen maksehäirega
Kehtiv maksehäire ei sulge kõiki uksi korraga, kuid ta muudab kaks asja kohe: valik kitseneb mõne pakkujani ja hind tõuseb. Siin on kirjas, kes Eestis taotlust üldse kaalub, mille järgi otsus tehakse ja millal on mõistlikum laenu asemel võlg ümber korraldada.
Kuidas me töötame
- Andmed pakkuja tingimustestSummad, intressid ja KKM võtame pakkuja avalikest tingimustest.
- Litsentsi saab kontrollidaIga pakkuja leiad Finantsinspektsiooni avalikust registrist.
- Kasutajale 0 €Võrdlus on tasuta, teenime pakkuja komisjonilt.
- Otsust me ei teeLaenuotsuse teeb pakkuja pärast sinu taotlust.
Lõplikud tingimused kinnitab laenuandja pärast taotluse menetlemist.
Laenude on võrdlusteenus, mitte laenuandja. Ükski leht ei saa lubada laenu maksehäirega — otsuse teeb krediidiandja pärast krediidivõimelisuse hindamist.
Kartoteek · kes mida pakub
Pakkujate tingimused kõrvuti
Tabelis on kümne Eesti pakkuja avalikud tingimused. Maksehäirega taotlejale on olulised kolm veergu: väikseim summa, lühim tähtaeg ja KKM. Ükski rida ei ole «maksehäirega laen» — see on tavaline tarbijakrediit, mille taotlust osa pakkujaid kaalub ka nõrgema krediidiajalooga.
- nr1BondoraMadalaim intressRegistris
Mida pakkuja lubabKrediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
- Summa
- 100–20000 €
- Intress
- al 6.9% aastas
- KKM
- 20.79%-59.9%
- Tähtaeg kuni
- 96 kuud
- Väljamakse
- 1 tööpäev
Intressi tase tabelis6.9Vaata pakkuja lehelAva rea teine poolnäidisarvutus, lepingutasu, väljamakse aeg
Pakkuja enda näidisarvutus- Summa
- 2000 €
- Periood
- 12 kuud
- KKM
- 20.79%-59.9%
- Tagasi kokku
- 2250€
- Lepingutasu
- 0€
- Fikseeritud intress
- al 6.9% aastas
- nr2TF BankRegistris
Mida pakkuja lubabMõistlikud laenud mõistlikele inimestele
- Summa
- 1000–25000 €
- Intress
- 7.9%
- KKM
- 12%
- Tähtaeg kuni
- 120 kuud
- Väljamakse
- 1–2 tööpäeva
Intressi tase tabelis7.9Vaata pakkuja lehelAva rea teine poolnäidisarvutus, lepingutasu, väljamakse aeg
Pakkuja enda näidisarvutus- Summa
- 5000 €
- Periood
- 60 kuud
- KKM
- 12%
- Tagasi kokku
- 6000€
- Lepingutasu
- 0€
- Fikseeritud intress
- alates 7.9%
- nr3ESTORegistris
Mida pakkuja lubabVäikelaen 500–5000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
- Summa
- 500–10000 €
- Intress
- alates 9.99% aastas
- KKM
- 25.04%
- Tähtaeg kuni
- 120 kuud
- Väljamakse
- 1 tööpäev
Intressi tase tabelis9.99Vaata pakkuja lehelAva rea teine poolnäidisarvutus, lepingutasu, väljamakse aeg
Pakkuja enda näidisarvutus- Summa
- 2000 €
- Periood
- 24 kuud
- KKM
- alates 9.99% aastas
- Tagasi kokku
- Sõltub personaalsest pakkumisest
- Lepingutasu
- 0€
- Fikseeritud intress
- alates 9.99% aastas
- nr4PrimeroRegistris
Mida pakkuja lubabAutolaenude spetsialist ilma sissemakseta
- Summa
- 2000–20000 €
- Intress
- 15%
- KKM
- 18%
- Tähtaeg kuni
- 84 kuud
- Väljamakse
- 1–2 tööpäeva
Intressi tase tabelis15Vaata pakkuja lehelAva rea teine poolnäidisarvutus, lepingutasu, väljamakse aeg
Pakkuja enda näidisarvutus- Summa
- 10000 €
- Periood
- 48 kuud
- KKM
- 18%
- Tagasi kokku
- 11800€
- Lepingutasu
- 0€
- Fikseeritud intress
- al 15%
- nr5Coop PankPikim tähtaegRegistris
Mida pakkuja lubabUniversaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeks
- Summa
- 300–25000 €
- Intress
- al 17,9% aastas
- KKM
- 22,78%
- Tähtaeg kuni
- 240 kuud
- Väljamakse
- 1–2 tööpäeva
Intressi tase tabelis17.9Vaata pakkuja lehelAva rea teine poolnäidisarvutus, lepingutasu, väljamakse aeg
Pakkuja enda näidisarvutus- Summa
- 2250 €
- Periood
- 36 kuud
- KKM
- 22,78%
- Tagasi kokku
- 3023.28€
- Lepingutasu
- 45€
- Fikseeritud intress
- ·
- nr6MogoRegistris
Mida pakkuja lubabVäikelaen kuni 15 000€ ilma tagatiseta
- Summa
- 500–15000 €
- Intress
- 1,99% kuus jäägilt
- KKM
- 28%
- Tähtaeg kuni
- 72 kuud
- Väljamakse
- 1 tööpäev
Intressi tase tabelis23.88Vaata pakkuja lehelAva rea teine poolnäidisarvutus, lepingutasu, väljamakse aeg
Pakkuja enda näidisarvutus- Summa
- 8000 €
- Periood
- 36 kuud
- KKM
- 28%
- Tagasi kokku
- 9680€
- Lepingutasu
- 0€
- Fikseeritud intress
- ·
- nr7FerratumRegistris
Mida pakkuja lubabEsimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€
- Summa
- 100–5000 €
- Intress
- al 2% kuus
- KKM
- 26,85%-52.08%
- Tähtaeg kuni
- 60 kuud
- Väljamakse
- kuni 1 tund
Intressi tase tabelis24Vaata pakkuja lehelAva rea teine poolnäidisarvutus, lepingutasu, väljamakse aeg
Pakkuja enda näidisarvutus- Summa
- 5000 €
- Periood
- 1 kuud
- KKM
- 0% (esimesed 30 päeva uutele klientidele)
- Tagasi kokku
- 5001€
- Lepingutasu
- 1€
- Fikseeritud intress
- 24%-38.398%
- nr8Credit24Kiireim väljamakseRegistris
Mida pakkuja lubabRaha kontole kuni 15 minutiga, intress ainult kasutatud summalt
- Summa
- 100–5000 €
- Intress
- al 24% aastas
- KKM
- 46.69%-47.04%
- Tähtaeg kuni
- 60 kuud
- Väljamakse
- kuni 15 min
Intressi tase tabelis24Vaata pakkuja lehelAva rea teine poolnäidisarvutus, lepingutasu, väljamakse aeg
Pakkuja enda näidisarvutus- Summa
- 1600 €
- Periood
- 12 kuud
- KKM
- 46.69%
- Tagasi kokku
- 1957.13€
- Lepingutasu
- 0€
- Fikseeritud intress
- 38.40%
- nr9BoonuslaenRegistris
Mida pakkuja lubabEsimesed 30 päeva 0% uutele klientidele, kuni 5000€
- Summa
- 100–5000 €
- Intress
- al 2% kuus
- KKM
- 50.80%
- Tähtaeg kuni
- 60 kuud
- Väljamakse
- kuni 1 tund
Intressi tase tabelis24Vaata pakkuja lehelAva rea teine poolnäidisarvutus, lepingutasu, väljamakse aeg
Pakkuja enda näidisarvutus- Summa
- 5000 €
- Periood
- 1 kuud
- KKM
- 50.80%
- Tagasi kokku
- 5001€
- Lepingutasu
- 1€
- Fikseeritud intress
- 41.79%
- nr10MonefitRegistris
Mida pakkuja lubabKrediidiliin 150–10 000€, 30 päeva intressivaba
- Summa
- 150–10000 €
- Intress
- 37.85% aastas
- KKM
- 45,89%
- Tähtaeg kuni
- 60 kuud
- Väljamakse
- sama päev
Intressi tase tabelis37.85Vaata pakkuja lehelAva rea teine poolnäidisarvutus, lepingutasu, väljamakse aeg
Pakkuja enda näidisarvutus- Summa
- 1000 €
- Periood
- 12 kuud
- KKM
- 45,89%
- Tagasi kokku
- 1217€
- Lepingutasu
- 0€
- Fikseeritud intress
- 37.85%
Väikseim summa kartoteegis on 100 € ja seda pakub neli rida — just nendest algab enamik taotlusi, kui krediidiajalugu on katkendlik. Suuremad read (Coop Pank, TF Bank, Primero) eeldavad puhast maksekäitumist.
Tabel näitab avalikke vahemikke, mitte sinu isiklikku pakkumist. Kehtiva maksehäire korral on tõenäoline keeldumine ka nendel ridadel, kus tingimused paberil sobivad.
Eelkontroll
Kui suur on sinu šanss praegu
Käi punktid läbi enne, kui esitad ühegi taotluse. See on sinu enda hinnang: me ei kogu siin andmeid ega tee päringut ühessegi registrisse.
Ausalt
Millal see samm aitab ja millal süvendab
Kolm argumenti poolt ja viis vastu. Miinuseid on rohkem meelega — maksehäire ajal võetud laen läheb valesti sagedamini kui tavaline tarbimislaen.
Mis räägib poolt
- Lõpetatud maksehäire korral ei ole uks kinni: osa krediidiandjaid vaatab taotlust juba mõni kuu pärast võla tasumist, kui sissetulek on stabiilne.
- Väike summa lühikeseks ajaks võib katta ühekordse hädavajaliku kulu — näiteks pere kooliaasta alguse, kui palgapäev on kaks nädalat eemal.
- Tagatisega taotlust hinnatakse teistel alustel: seal kaalub vara väärtus krediidiajaloost rohkem.
Mis räägib vastu
- Kehtiva maksehäire korral keeldub enamik litsentsitud krediidiandjaid — see ei ole halb tahe, vaid seadusest tulenev kohustus veenduda krediidivõimelisuses.
- Hind on turu kalleimas otsas: kartoteegi KKM-i ülemine ots ulatub 59,9%-ni aastas.
- Uus makse tuleb vana võla kõrvale, mitte asemele — kuueelarve pingestub kohe esimesest kuust.
- Uus hilinemine lisab teise kande ja pikendab aega, mil valik on kitsas, veel aastate võrra.
- Just selles olukorras pakutakse kõige rohkem pettusi: ettemaks, «kindlustustasu» või «broneerimistasu» enne väljamakset tähendab alati kelmust.
Kellele sobib
Sobib kaalumiseks siis, kui häire on lõpetatud, sissetulek regulaarne ja vajadus ühekordne ning konkreetne.
Ei sobi, kui laen läheb teise laenu makse katteks või kui võlgnevusi on mitu ja need kasvavad.
Kõige sagedasem viga on esitada kümme taotlust järjest, lootuses et keegi ütleb jah. Iga taotlus jätab päringu jälje ja teeb järgmise vastuse tõenäolisemalt eitavaks. Üks läbimõeldud taotlus on parem kui kümme juhuslikku.
Vaata reegleid, mille järgi otsustatakseTöövoog
Viis sammu, mis tuleb selles järjekorras teha
Taotlus on siin viies samm, mitte esimene. Neli eelnevat otsustavad, kas vastus on üldse võimalik olla jaatav.
- 1
Telli oma krediidiraport
Vaata mustvalgel, mitu kannet registris on, kui suured need on ja kas need on avatud või lõpetatud. Enda raporti vaatamine skoori ei mõjuta.
10 min - 2
Tasu või lepi kokku
Väikese võla tasumine ja kande lõpetatuks märkimine muudab lähteolukorda rohkem kui ükski pakkuja valik. Kui summa on suur, küsi võlausaldajalt maksegraafikut.
1–3 kuud - 3
Arvuta, kas makse üldse mahub
Pane kalkulaatorisse summa, mida tegelikult vajad. Kui kuumakse ei mahu eelarvesse ka halval kuul, ei ole mõtet edasi minna.
2 min - 4
Vali kartoteegist üks-kaks rida
Sorteeri KKM-i järgi ja vaata väikseimat summat pakkuvaid ridu. Rohkem kui kaht taotlust korraga ei tasu esitada.
5 min - 5
Esita taotlus ja oota otsust
Taotlus täidetakse pakkuja lehel. Keeldumise korral küsi põhjust — see ütleb, mida järgmise kolme kuuga muuta.
15 min – 2 tööpäeva
Ükski samm ei taga heakskiitu. Need viivad sind seisu, kus jaatav vastus on üldse võimalik — ja hoiavad ära asjatud päringud, mis olukorda halvendavad.
Mõisted
Mis on maksehäire ja mida «laen maksehäirega» tegelikult tähendab
Maksehäire on avalik kanne selle kohta, et tähtajaks tasumata kohustus on jäänud pikalt õhku. Eestis peavad sellist registrit Creditinfo Eesti ja Krediidiregister (taust.ee), ning kannet näevad kõik krediidiandjad, liisingufirmad ja järelmaksu pakkujad.
Kolm asja, mis otsust kujundavad
- Avatud kanneVõlg on tasumata. See on kõige tugevam negatiivne signaal ja enamikul juhtudel keeldumise põhjus.
- Lõpetatud kanneVõlg on tasutud, aga kanne jääb eraisiku puhul nähtavaks veel umbes kolmeks aastaks. Osa krediidiandjaid kaalub taotlust juba selles seisus.
- Krediidiandja kohustusVõlaõigusseaduse vastutustundliku laenamise nõue lubab lepingu sõlmida ainult siis, kui pakkuja on veendunud, et tarbija on krediidivõimeline.
- Turul ei ole eraldi toodet nimega «laen maksehäirega» — on tavaline tarbijakrediit ja pakkuja riskipoliitika, mis otsustab, kas taotlust üldse menetletakse.
- Laenude ei vahenda taotlusi ega mõjuta otsust: me näitame avalikke tingimusi, taotluse esitad sa pakkuja enda lehel.
- Kes lubab «kindlat laenu maksehäirega» või küsib ettemaksu enne väljamakset, ei ole litsentsitud krediidiandja.
Leht on informatiivne ega asenda finantsnõustamist. Kui võlgnevusi on mitu, on õige järgmine samm võlanõustaja, mitte uus krediidileping.
Vaata tingimuste võrdlustNõudmised
Mida pakkuja vaatab, kui registris on kanne
Baasnõuded on samad mis igal tarbijakrediidil. Erinevus on selles, kui rangelt neid kontrollitakse — maksehäire korral vaadatakse iga rida eraldi.
- Vanus ja residentsusVähemalt 18 aastat, osal pakkujatest 21 või 23. Vajalik on Eesti isikukood ja tuvastamine Smart-ID või Mobiil-ID-ga.
- Kande staatus registrisAvatud ja lõpetatud kanne on kaks eri olukorda. Lõpetatud kande puhul loeb ka see, kui kaua tasumisest möödas on.
- Tõendatav sissetulekRegulaarne laekumine samalt maksjalt vähemalt kolme kuu jooksul. Ebaühtlane tulu kaalub siin vähem kui tavataotlusel.
- Konto väljavõteEnamik küsib 3–6 kuu väljavõtet või andmeid maksuametist. Kui väljavõtte jagamine on takistus, on see eraldi teema — vaata laenud ilma konto väljavõtteta.
- Kogu laenukoormusArvesse lähevad kõik kohustused korraga: järelmaksud, krediitkaardi limiit, liising. Uus makse peab mahtuma nende kõrvale, mitte asemele.
- Tagatis, kui see on olemasKinnisvara või sõiduki tagatisel taotlust hinnatakse eraldi loogikaga — seal kaalub vara väärtus krediidiajaloost rohkem.
Ühtset piiri, millise summa või vanuse juures kanne enam ei loe, turul ei ole: iga krediidiandja kasutab oma mudelit. Küsi pakkujalt otse, kas ta menetleb taotlusi lõpetatud maksehäirega.
Kui väljavõtte jagamine on takistusKalkulaator
Arvuta enne taotlust, mitte pärast
Selle lehe realistlik vahemik on 100–2000 € kolmeks kuni kahekümne neljaks kuuks. Suuremad summad eeldavad puhast maksekäitumist, seega pane kalkulaatorisse see, mida päriselt vajad, mitte maksimum.
Laenusumma
Tähtaeg
Graafiku tüüp
Kuumakse88,48 €/kuus
- Laenusumma
- 500 €
- Ülemakse
- 30,90 €
- Tagasi kokku
- 530,90 €
Kuumakse46,53 €/kuus
- Laenusumma
- 500 €
- Ülemakse
- 58,37 €
- Tagasi kokku
- 558,37 €
Kuumakse25,67 €/kuus
- Laenusumma
- 500 €
- Ülemakse
- 115,98 €
- Tagasi kokku
- 615,98 €
Kuumakse18,81 €/kuus
- Laenusumma
- 500 €
- Ülemakse
- 177,14 €
- Tagasi kokku
- 677,14 €
Kuumakse15,45 €/kuus
- Laenusumma
- 500 €
- Ülemakse
- 241,76 €
- Tagasi kokku
- 741,76 €
Kuumakse13,50 €/kuus
- Laenusumma
- 500 €
- Ülemakse
- 309,75 €
- Tagasi kokku
- 809,75 €
Kuumakse176,97 €/kuus
- Laenusumma
- 1000 €
- Ülemakse
- 61,81 €
- Tagasi kokku
- 1061,81 €
Kuumakse93,06 €/kuus
- Laenusumma
- 1000 €
- Ülemakse
- 116,73 €
- Tagasi kokku
- 1116,73 €
Kuumakse51,33 €/kuus
- Laenusumma
- 1000 €
- Ülemakse
- 231,96 €
- Tagasi kokku
- 1231,96 €
Kuumakse37,62 €/kuus
- Laenusumma
- 1000 €
- Ülemakse
- 354,27 €
- Tagasi kokku
- 1354,27 €
Kuumakse30,91 €/kuus
- Laenusumma
- 1000 €
- Ülemakse
- 483,51 €
- Tagasi kokku
- 1483,51 €
Kuumakse26,99 €/kuus
- Laenusumma
- 1000 €
- Ülemakse
- 619,49 €
- Tagasi kokku
- 1619,49 €
Kuumakse353,94 €/kuus
- Laenusumma
- 2000 €
- Ülemakse
- 123,61 €
- Tagasi kokku
- 2123,61 €
Kuumakse186,12 €/kuus
- Laenusumma
- 2000 €
- Ülemakse
- 233,46 €
- Tagasi kokku
- 2233,46 €
Kuumakse102,66 €/kuus
- Laenusumma
- 2000 €
- Ülemakse
- 463,92 €
- Tagasi kokku
- 2463,92 €
Kuumakse75,24 €/kuus
- Laenusumma
- 2000 €
- Ülemakse
- 708,54 €
- Tagasi kokku
- 2708,54 €
Kuumakse61,81 €/kuus
- Laenusumma
- 2000 €
- Ülemakse
- 967,03 €
- Tagasi kokku
- 2967,03 €
Kuumakse53,98 €/kuus
- Laenusumma
- 2000 €
- Ülemakse
- 1238,98 €
- Tagasi kokku
- 3238,98 €
Kuumakse530,90 €/kuus
- Laenusumma
- 3000 €
- Ülemakse
- 185,42 €
- Tagasi kokku
- 3185,42 €
Kuumakse279,18 €/kuus
- Laenusumma
- 3000 €
- Ülemakse
- 350,20 €
- Tagasi kokku
- 3350,20 €
Kuumakse153,99 €/kuus
- Laenusumma
- 3000 €
- Ülemakse
- 695,88 €
- Tagasi kokku
- 3695,88 €
Kuumakse112,86 €/kuus
- Laenusumma
- 3000 €
- Ülemakse
- 1062,81 €
- Tagasi kokku
- 4062,81 €
Kuumakse92,72 €/kuus
- Laenusumma
- 3000 €
- Ülemakse
- 1450,54 €
- Tagasi kokku
- 4450,54 €
Kuumakse80,97 €/kuus
- Laenusumma
- 3000 €
- Ülemakse
- 1858,47 €
- Tagasi kokku
- 4858,47 €
Kuumakse884,84 €/kuus
- Laenusumma
- 5000 €
- Ülemakse
- 309,03 €
- Tagasi kokku
- 5309,03 €
Kuumakse465,30 €/kuus
- Laenusumma
- 5000 €
- Ülemakse
- 583,66 €
- Tagasi kokku
- 5583,66 €
Kuumakse256,66 €/kuus
- Laenusumma
- 5000 €
- Ülemakse
- 1159,80 €
- Tagasi kokku
- 6159,80 €
Kuumakse188,09 €/kuus
- Laenusumma
- 5000 €
- Ülemakse
- 1771,35 €
- Tagasi kokku
- 6771,35 €
Kuumakse154,53 €/kuus
- Laenusumma
- 5000 €
- Ülemakse
- 2417,57 €
- Tagasi kokku
- 7417,57 €
Kuumakse134,96 €/kuus
- Laenusumma
- 5000 €
- Ülemakse
- 3097,46 €
- Tagasi kokku
- 8097,46 €
Kuumakse1769,68 €/kuus
- Laenusumma
- 10 000 €
- Ülemakse
- 618,05 €
- Tagasi kokku
- 10 618,05 €
Kuumakse930,61 €/kuus
- Laenusumma
- 10 000 €
- Ülemakse
- 1167,32 €
- Tagasi kokku
- 11 167,32 €
Kuumakse513,32 €/kuus
- Laenusumma
- 10 000 €
- Ülemakse
- 2319,59 €
- Tagasi kokku
- 12 319,59 €
Kuumakse376,19 €/kuus
- Laenusumma
- 10 000 €
- Ülemakse
- 3542,70 €
- Tagasi kokku
- 13 542,70 €
Kuumakse309,07 €/kuus
- Laenusumma
- 10 000 €
- Ülemakse
- 4835,15 €
- Tagasi kokku
- 14 835,15 €
Kuumakse269,92 €/kuus
- Laenusumma
- 10 000 €
- Ülemakse
- 6194,91 €
- Tagasi kokku
- 16 194,91 €
ühesuurune kuumakse kogu perioodi vältel
algul suurem makse, kogukulu väiksem — küsi, kas pakkuja seda võimaldab
Arvutuse KKM20.89nõrgema profiili puhul jääb tegelik määr tavaliselt tabeli ülemisse otsa
Arvutus on näidis, mitte pakkumine. Tegelik kuumakse sõltub sulle kinnitatud KKM-ist ja tasudest. Kui number tundub piiri peal, tähendab see praktikas seda, et laen ei mahu eelarvesse.
Võrdle selle summaga riduHinna koostis
Näidisarvutus: 1500 € kaheksateistkümne kuu asemel kaheks aastaks
Võtame läbi ühe näidisjuhtumi, mille KKM on 26% — see on nõrgema profiili puhul realistlik suurusjärk, aga mitte ühegi konkreetse pakkuja lubadus. Kõrvale on toodud teine näidis: sama 24 kuud, kuid KKM 36%.
- Ülemakse näidises439,48 €Kahe aasta jooksul maksad 1500 € laenult tagasi 1939,48 €. Ülemakse on ligi kolmandik laenusummast.
- Sama summa kallima määraga2085,69 €Kui sama 24 kuu graafik käib 5000 € pealt näidis-KKM-iga 36%, on kuumakse 295,24 € ja tagasi kokku 7085,69 €. Kümme protsendipunkti KKM-is maksavad tuhandeid eurosid.
- Lepingutasu0–45 €Kartoteegi kümnest reast on seitsme näidises lepingutasu 0 €. Kõrgeim on 45 € — see läheb KKM-i sisse, mitte intressi kõrvale.
- Kuine haldustasu0–1,50 €Väike püsikulu, mis 24 kuu peale teeb kuni 36 € ja tõstab tegelikku aastahinda paari kümnendiku võrra.
- Hilinemise hindviivis + menetluskuludSiin on maksehäirega taotleja risk teistsugune: teine kanne registris maksab rohkem kui viivis ise. Räägi pakkujaga enne tähtaega, mitte pärast.
Näidisarvutused on annuiteetgraafiku alusel tehtud illustratsioonid Laenude toimetuselt; tegelik KKM ja kuumakse sõltuvad krediidiandjast ja sinu profiilist. KKM-i mõiste selgitust vaata minuraha.ee lehelt.
Tingimused
Väljad, mida just selles olukorras üle vaadata
Tavataotlusel loeb kõige rohkem hind. Maksehäire järel lisandub neli välja, mis otsustavad, kas leping aitab olukorda parandada või halvendada.
- KKM (krediidi kulukuse määr)Aastane koguhind koos kohustuslike tasudega — ainus number, mis teeb pakkumised võrreldavaks.Kartoteegis ulatub KKM 12%-st 59,9%-ni. Vahe on viiekordne ja see on selle lehe kõige kallim viga.
- TähtaegMaksehäire järel pakutakse tavaliselt lühikest graafikut: 3–24 kuud.Lühike tähtaeg tähendab suurt kuumakset. Kontrolli, kas see mahub eelarvesse ka kuul, mil tuleb ootamatu kulu.
- TaganemisõigusTarbijakrediidilepingust saab taganeda 14 päeva jooksul ilma põhjust avaldamata.Kui pärast allkirja selgub, et graafik ei mahu, on see kahenädalane aken sinu ainus tasuta väljapääs.
- Ennetähtaegne tagastamineTingimused, mille alusel saab laenu varem tagasi maksta.Kalli laenu puhul on varasem tagastamine peamine viis kogukulu vähendada — kontrolli, kas see on tasuta.
- Maksepuhkus ja graafiku muutmineKas ja millistel tingimustel saab makset edasi lükata.See väli otsustab, mis juhtub siis, kui üks kuu läheb halvasti — ja just see viib uue kandeni registrisse.
- Viivis ja võlamenetluse kuludHilinemise määr ja see, mis hetkest algab inkassomenetlus.Kui üks kanne on juba olemas, on teine kanne kallim kui kogu laenu intress kokku.
Kontrolli enne allkirja
Kui KKM lepingus erineb tabelis nähtust, kehtib leping. Küsi kirjalik maksegraafik ja vaata üle tagasimaksete summa — see number näitab tehingu tegelikku hinda eurodes.
Lõplikud tingimused kinnitab laenuandja. Turu keskmisi intressitasemeid saab kontrollida Eesti Panga avaldatud statistikast.
Miks mitte kohe taotleda
Kümme taotlust ei anna kümmet võimalust
Nõrgema krediidiajalooga taotleja kõige levinum viga on esitada taotlusi seni, kuni keegi ütleb jah. Praktikas töötab see vastupidi.
- Päringud jäävad nähtavaksLaenutaotlusega tehtud päring on teistele pakkujatele nähtav ja mitu päringut lühikese ajaga loetakse rahalise pinge märgiks.
- Tingimused on avalikudSumma, tähtaeg, KKM ja lepingutasu on kirjas juba enne taotlust — nende teadasaamiseks ei pea kuskil taotlust esitama.
- Sama seadus kehtib kõigileVastutustundliku laenamise nõue on ühesugune igal litsentsitud krediidiandjal. Kes lubab sellest mööda minna, tegutseb loata.
- Võrdlemine ei jäta jälgeTabeli lugemine ei ole taotlus ega päring registrisse. Alusta sellest, mitte vormist.
Me ei luba, et kartoteegist leiad kindlasti sobiva rea. Lubame, et näed numbrid ära enne, kui esimese päringu oma nimele tekitad.
Ettevalmistus
Kaheksa asja, mis peavad enne taotlust selged olema
Pool tundi ettevalmistust asendab siin mitu keeldumist. Eriti oluline on esimene rühm — ilma selleta taotled pimesi.
Registri seis
Rahaline pilt
Otsus enne vormi
Enda krediidiraporti vaatamine on pehme päring: see ei jäta jälge ega mõjuta otsust. Vaata see üle enne iga taotlust, sest sina pead teadma sama, mida pakkuja sinu kohta näeb.
Nimekirja täitmine ei taga heakskiitu — see hoiab ära asjatud päringud ja poolikud taotlused.
Vaata kõiki laenutüüpeTuruandmed
Mida kartoteegi numbrid selle teema kohta ütlevad
Need näitajad arvutame oma tabelist, mitte turu-uuringutest. Nad selgitavad, miks hinnavahe on siin kriitiline.
- 12%–59,9%
- KKM-i vahemik kartoteegis
- 100 €
- väikseim summa tabelis (neli rida)
- 7/10
- pakkujat, kelle näidises on lepingutasu 0 €
- 1–240
- kuud tähtaega kogu tabelis
Kalleim rida on odavaimast ligi viis korda kallim. Nõrgema profiiliga taotleja satub peaaegu alati skaala ülemisse otsa — ja just seepärast otsustab siin kogukulu, mitte lubadus kiirest otsusest. Kui vajalik summa on suur, tasub enne vaadata, kui palju rangemaks kontroll suuremate summade juures läheb.
Allikas: Laenude kartoteek (10 pakkujat), pakkujate avalikud tingimused, seis 07/2026.
Vaata suurema summa nõudeidKrediidiajalugu
Kuidas kanne skoori mõjutab ja kui kiiresti see taastub
Maksehäire ei ole igavene. Küsimus on ainult selles, mis hetkest hakkab pakkuja mudel sinu profiili uuesti positiivselt hindama.
Krediidiskoor on hinnang sinu maksekäitumisele ja praegusele koormusele. Maksehäire kanne on selles mudelis kõige raskema kaaluga üksiktegur: ta ei kustu tasumise hetkel, vaid jääb eraisiku puhul nähtavaks veel umbes kolmeks aastaks pärast kande lõpetamist.
- 1Kust kanne tulebTähtajaks tasumata ja pikalt viivituses olev arve, mille võlausaldaja registrisse edastab.
- 2Mis juhtub tasumiselKanne märgitakse lõpetatuks. See on kõige suurem üksik muutus, mida sa ise mõjutada saad.
- 3Kui kaua jälg püsibLõpetatud kanne jääb registris nähtavaks veel aastateks; pangad vaatavad ajalugu tavaliselt kauem tagasi kui krediidiandjad.
- 4Mis vahepeal loebKatkematu maksekäitumine pärast kande lõpetamist kaalub ajapikku üles varasema jälje.
- Kande staatusAvatud kanne on peaaegu alati keeldumine; lõpetatud kanne on läbiräägitav.
- Võla suurusVäike, kiiresti tasutud võlg loeb vähem kui suur ja pikalt venitatud võlgnevus.
- Kannete arvÜks juhtum tõlgendub eksimusena, kolm kannet mustrina — teine olukord on palju raskem.
- Päringute sagedusMitu laenutaotlust lühikese ajaga näitab pakkujale, et raha on otsas.
Kande mõju tingimustele (illustratiivne)
- Kanne puudubPuhas ajaluguLigipääs kartoteegi madalaima KKM-iga ridadele.
- Lõpetatud kanneParandatav profiilOsa pakkujaid menetleb taotlust; summa väiksem, hind kõrgem.
- Avatud kanneBlokeeriv seisEnamik keeldub. Esimene samm on võla tasumine või maksekokkulepe.
Kust oma seisu vaadata
Eestis peavad maksehäirete registrit Creditinfo Eesti ja Krediidiregister. Enda raport on tasuline või tasuta olenevalt teenusest, aga alati odavam kui üks pime taotlus. KKM-i ja laenuvaliku põhitõed on lahti seletatud Finantsinspektsiooni tarbijahariduse lehel.
Pehme ja kõva päring
Enda raporti vaatamine on pehme päring ja jälge ei jäta. Laenutaotlusega kaasnev kõva päring jääb teistele pakkujatele nähtavaks — seepärast on kaks läbimõeldud taotlust parem kui kümme juhuslikku.
Mida teha ja millal tulemust näed
- Tasu väikseim avatud võlgnevus ja lase kanne lõpetatuks märkida1–3 kuud
- Lepi suurema võla puhul võlausaldajaga kirjalik maksegraafik2–4 nädalat
- Sulge üks väike järelmaks või vähenda krediitkaardi limiiti1–2 kuud
- Hoia kõik maksed graafikus ilma ühegi hilinemiseta6–12 kuud
Vahemikud ja mõju on illustratiivsed: iga krediidiandja kasutab oma mudelit ja oma piire.
Loe vastutustundliku laenamise reegleidPärast keeldumist
Neli põhjust, miks vastus oli eitav
Keeldumine maksehäire tõttu ei ole hinnang sinule, vaid tulemus mudelist, mis peab seaduse järgi olema konservatiivne. Enamik põhjuseid on parandatavad kuude, mitte aastatega.
- Avatud kanne registrisKõige sagedasem põhjus. Tasumata võlg tähendab pakkuja mudelis, et eelmine kohustus jäi täitmata.Tasu võlg või lepi võlausaldajaga graafik kokku, seejärel telli värske raport ja kontrolli, et kanne on lõpetatud.Taastumise ajakava1–3 kuud
- Koormus on juba lae pealKui olemasolevad maksed söövad suure osa sissetulekust, ei mahu uus makse sinna juurde ühegi arvutuse järgi.Sulge kõige väiksemad kohustused või kaalu olemasolevate laenude koondamist ühte odavamasse makse.Taastumise ajakava1–4 kuud
- Sissetulek ei ole tõendatavSularahas või ebaregulaarselt laekuv tulu ei näita väljavõttel seda, mida mudel otsib.Näita kolme kuu järjepidevat laekumist kontole või vähenda taotletavat summat poole võrra.Taastumise ajakava3–6 kuud
- Liiga palju päringuid lühikese ajagaTaotluste sari viimase kuu jooksul on eraldi negatiivne signaal, isegi kui ülejäänud profiil on korras.Tee paus, kuni eelmised päringud vananevad, ja esita järgmine taotlus alles siis, kui midagi on tegelikult muutunud.Taastumise ajakava1–2 kuud
Kui võlgnevusi on mitu ja need kasvavad, ei ole uus laen lahendus. Sellises seisus aitab võlanõustaja või kokkulepe võlausaldajatega rohkem kui ükski pakkumine tabelis.Vastutustundlik laenamine
Ükski samm ei taga heakskiitu järgmisel korral — need parandavad ainult sinu lähteolukorda.
Riskid
Mis läheb selles olukorras kõige sagedamini valesti
Neli stsenaariumi, mis on maksehäire ajal võetud laenu puhul tavalisemad kui muidu. Eesmärk ei ole hirmutada, vaid näidata, kus rada kitsaks läheb.
- Laen laenu pealeUue laenuga vana makse katmine annab ühe rahuliku kuu ja tõstab kogukulu püsivalt. Kaks-kolm sellist ringi viivad võlgnevuse sinna, kust ilma abita välja ei saa.
- Teine kanne registrisEsimene kanne kitsendab valikut, teine sulgeb selle praktiliselt ära ja pikendab taastumist aastate võrra. Kui makse jääb hiljaks, võta pakkujaga ühendust enne tähtaega.
- Ettemaksu küsivad pettusedJust maksehäirega otsijatele pakutakse kõige rohkem «garanteeritud laenu» tasu eest. Litsentsitud krediidiandja ei küsi kunagi raha enne väljamakset.
- Laen teise inimese nimelKui keegi pakub taotlust enda nimel esitada, jääb kohustus tema kanda ja sinu kanda jääb kokkulepe, millel ei ole õiguslikku kaitset. Sellest tuleb suhtele ja rahale kahju korraga.
Kust abi saada
Kui maksed ei mahu enam eelarvesse, räägi võlausaldajaga enne tähtaega ja küsi graafiku muutmist. Finantsinspektsiooni tarbijahariduse portaal minuraha.ee selgitab lihtsas keeles, kuidas KKM-i lugeda ja millal laenust loobuda; krediidiandja tegevusluba saab kontrollida Finantsinspektsiooni registrist (fi.ee).
minuraha.eeVastutustundlik laenamine ei ole loosung, vaid seadusest tulenev nõue mõlemale poolele: laena ainult siis, kui tagasimakse on eelarves juba olemas.
Päring
Kirjelda olukord, saada kokkuvõte
Vali summa ja tähtaeg — saadame lühikese kokkuvõtte sellest, millised read sellele profiilile üldse vastavad ja millised alternatiivid tasuks enne läbi kaaluda. Isikukoodi ega telefoni me ei küsi.
Järgmine samm
Alusta raportist, mitte taotlusest
Vaata esmalt, mis registris kirjas on, ja alles siis, mis tabelis. Mõlemad sammud on tasuta ja kumbki ei jäta sinu krediidiajalukku jälge.
Näidisvalik1500 € / 24 kuud
KKK
Korduma kippuvad küsimused laenu kohta maksehäirega
Kuus küsimust, mida selle teema juures kõige sagedamini küsitakse. Kõik vastused on lehel olemas ka ilma valikut tegemata.
Kas maksehäirega on võimalik laenu saada?
Kehtiva ehk avatud maksehäirega on see enamikul juhtudel välistatud: võlaõigusseadus lubab krediidiandjal lepingu sõlmida ainult siis, kui ta on veendunud tarbija krediidivõimelisuses, ja tasumata võlg räägib sellele otse vastu. Lõpetatud kande puhul on olukord teine — osa krediidiandjaid kaalub taotlust juba mõni kuu pärast võla tasumist, kuid summa jääb väikeseks ja hind kõrgeks. Ükski võrdlusteenus, ka Laenude, ei saa heakskiitu ette lubada.
Kui kaua maksehäire kanne registris püsib?
Avatud kanne püsib seni, kuni võlg on tasutud. Pärast tasumist märgitakse kanne lõpetatuks, aga see jääb eraisiku puhul registris nähtavaks veel umbes kolmeks aastaks. Just see vahe teeb ajastuse oluliseks: mida kauem on tasumisest möödas, seda leebemalt profiili hinnatakse.
Kust saab laenu kehtiva maksehäirega?
Litsentsitud krediidiandjate hulgas ei ole ühtegi, kes seda avalikult tootena pakuks. Praktikas jäävad alles kaks teed: tagatisega taotlus, kus vara väärtus kaalub krediidiajaloost rohkem, või võla tasumine enne uue taotluse esitamist. Kui mõni pakkumine lubab kehtiva häirega kindlat laenu, tasub kontrollida tegevusluba Finantsinspektsiooni registrist — ettemaksu küsivad pakkumised on kelmus.
Kui palju kallim laen maksehäire järel on?
Nõrgema profiiliga taotleja satub kartoteegi ülemisse otsa, kus KKM ulatub 59,9%-ni aastas, samal ajal kui puhta ajalooga taotleja jõuab 12% juurde. Näidisarvutuses maksab 1500 € kaheks aastaks KKM-iga 26% tagasi 1939,48 €; sama tähtajaga 5000 € KKM-iga 36% maksab tagasi 7085,69 €. Tegelikud numbrid sõltuvad krediidiandjast ja sinu profiilist.
Mis on refinantseerimine ja kas see maksehäire korral aitab?
Refinantseerimine tähendab olemasolevate kohustuste asendamist ühe uue laenuga, mille KKM on madalam ja graafik pikem. See aitab siis, kui uus määr on selgelt odavam ja kohustusi on mitu — mitte siis, kui eesmärk on lihtsalt aega võita. Kehtiva maksehäire korral on ka refinantseerimine raskesti kättesaadav, seega on esimene samm tavaliselt maksekokkulepe võlausaldajaga.
Mida teha, kui raha on vaja kohe, aga laenu ei anta?
Kõige kiirem tulemus tuleb tavaliselt kokkuleppest: küsi võlausaldajalt või teenusepakkujalt maksegraafikut või tähtaja pikendust, sest see ei maksa midagi ega tekita uut kannet. Tööandja ettemaks, kohaliku omavalitsuse toetused ja võlanõustaja abi on samuti reaalsed teed, mida tasub enne kallist krediiti kaaluda. Kui uus leping on siiski allkirjastatud ja selgub, et graafik ei mahu eelarvesse, saab tarbijakrediidilepingust taganeda 14 päeva jooksul ilma põhjust avaldamata.
Vastused on üldine info, mitte finantsnõustamine. Konkreetse lepingu tingimused ja lõpliku otsuse kinnitab laenuandja.