- Tagatis
- hüpoteek kinnistusraamatus
- Vormistus
- notariaalne, mõlemad pooled kohal
- Tüüpiline LTV
- 50–70% vara väärtusest
- Summa
- tavaliselt alates 5000 €
- Tähtaeg
- sagedamini 1–20 aastat
- Raha kontole
- päevad kuni nädalad, mitte samal päeval
Laenutüüp · tagatisega laenKinnisvara tagatisel laenu kaartKaardi nrEE-KVT-2026-07
Laen kinnisvara tagatisel
Tagatiseks on sinu juba olemasolev korter, maja või krunt: laenuandja kasuks seatakse notari juures hüpoteek, mis kantakse kinnistusraamatusse. Vastutasuks saab suurema summa ja madalama intressi kui tagatiseta laenul — hinnaks on notarikulu enne raha ja reaalne oht vara kaotada, kui graafik katkeb. Laenude kartoteek näitab kõrval tagatiseta ridu, et sa näeksid, kas hüpoteek sinu summa juures üldse tasub.
Kuidas me töötame
- Andmed pakkuja tingimustestSummad, intressid ja KKM võtame pakkuja avalikest tingimustest.
- Litsentsi saab kontrollidaIga pakkuja leiad Finantsinspektsiooni avalikust registrist.
- Kasutajale 0 €Võrdlus on tasuta, teenime pakkuja komisjonilt.
- Otsust me ei teeLaenuotsuse teeb pakkuja pärast sinu taotlust.
Lõplikud tingimused kinnitab laenuandja pärast taotluse menetlemist.
Laenude ei väljasta laene ega vahenda hüpoteeklepinguid. Summa, määra ja tagatise sobivuse otsustab laenuandja; hüpoteegi seab notar.
Kartoteek · võrdlusbaas
Kas sama summa tuleb ka ilma pandita
Kartoteegi read on tagatiseta laenud — kinnisvara tagatisel laenu annavad pangad ja hüpoteeklaenule spetsialiseerunud krediidiandjad, keda siin tabelis ei ole. Tabel vastab hoopis eelküsimusele, mille enamik inimesi vahele jätab: kas vajalik summa on üldse olemas ilma notarita ja ilma kodu pantimata.
- nr1BondoraMadalaim intressRegistris
Mida pakkuja lubabKrediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
- Summa ilma pandita
- 100–20000 €
- Intress
- al 6.9% aastas
- KKM
- 20.79%-59.9%
- Tähtaeg kuni
- 96 kuud
- Väljamakse
- 1 tööpäev
Intressi tase kartoteegis6.9Vaata pakkuja lehelAva rea teine poolnäidisarvutus, lepingutasu, fikseeritud intress
Pakkuja avalik näidisarvutus- Summa
- 2000 €
- Periood
- 12 kuud
- KKM
- 20.79%-59.9%
- Tagasi kokku
- 2250€
- Lepingutasu
- 0€
- Fikseeritud intress
- al 6.9% aastas
- nr2TF BankRegistris
Mida pakkuja lubabMõistlikud laenud mõistlikele inimestele
- Summa ilma pandita
- 1000–25000 €
- Intress
- 7.9%
- KKM
- 12%
- Tähtaeg kuni
- 120 kuud
- Väljamakse
- 1–2 tööpäeva
Intressi tase kartoteegis7.9Vaata pakkuja lehelAva rea teine poolnäidisarvutus, lepingutasu, fikseeritud intress
Pakkuja avalik näidisarvutus- Summa
- 5000 €
- Periood
- 60 kuud
- KKM
- 12%
- Tagasi kokku
- 6000€
- Lepingutasu
- 0€
- Fikseeritud intress
- alates 7.9%
- nr3ESTORegistris
Mida pakkuja lubabVäikelaen 500–5000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
- Summa ilma pandita
- 500–10000 €
- Intress
- alates 9.99% aastas
- KKM
- 25.04%
- Tähtaeg kuni
- 120 kuud
- Väljamakse
- 1 tööpäev
Intressi tase kartoteegis9.99Vaata pakkuja lehelAva rea teine poolnäidisarvutus, lepingutasu, fikseeritud intress
Pakkuja avalik näidisarvutus- Summa
- 2000 €
- Periood
- 24 kuud
- KKM
- alates 9.99% aastas
- Tagasi kokku
- Sõltub personaalsest pakkumisest
- Lepingutasu
- 0€
- Fikseeritud intress
- alates 9.99% aastas
- nr4PrimeroRegistris
Mida pakkuja lubabAutolaenude spetsialist ilma sissemakseta
- Summa ilma pandita
- 2000–20000 €
- Intress
- 15%
- KKM
- 18%
- Tähtaeg kuni
- 84 kuud
- Väljamakse
- 1–2 tööpäeva
Intressi tase kartoteegis15Vaata pakkuja lehelAva rea teine poolnäidisarvutus, lepingutasu, fikseeritud intress
Pakkuja avalik näidisarvutus- Summa
- 10000 €
- Periood
- 48 kuud
- KKM
- 18%
- Tagasi kokku
- 11800€
- Lepingutasu
- 0€
- Fikseeritud intress
- al 15%
- nr5Coop PankPikim tähtaegRegistris
Mida pakkuja lubabUniversaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeks
- Summa ilma pandita
- 300–25000 €
- Intress
- al 17,9% aastas
- KKM
- 22,78%
- Tähtaeg kuni
- 240 kuud
- Väljamakse
- 1–2 tööpäeva
Intressi tase kartoteegis17.9Vaata pakkuja lehelAva rea teine poolnäidisarvutus, lepingutasu, fikseeritud intress
Pakkuja avalik näidisarvutus- Summa
- 2250 €
- Periood
- 36 kuud
- KKM
- 22,78%
- Tagasi kokku
- 3023.28€
- Lepingutasu
- 45€
- Fikseeritud intress
- ·
- nr6MogoRegistris
Mida pakkuja lubabVäikelaen kuni 15 000€ ilma tagatiseta
- Summa ilma pandita
- 500–15000 €
- Intress
- 1,99% kuus jäägilt
- KKM
- 28%
- Tähtaeg kuni
- 72 kuud
- Väljamakse
- 1 tööpäev
Intressi tase kartoteegis23.88Vaata pakkuja lehelAva rea teine poolnäidisarvutus, lepingutasu, fikseeritud intress
Pakkuja avalik näidisarvutus- Summa
- 8000 €
- Periood
- 36 kuud
- KKM
- 28%
- Tagasi kokku
- 9680€
- Lepingutasu
- 0€
- Fikseeritud intress
- ·
- nr7FerratumRegistris
Mida pakkuja lubabEsimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€
- Summa ilma pandita
- 100–5000 €
- Intress
- al 2% kuus
- KKM
- 26,85%-52.08%
- Tähtaeg kuni
- 60 kuud
- Väljamakse
- kuni 1 tund
Intressi tase kartoteegis24Vaata pakkuja lehelAva rea teine poolnäidisarvutus, lepingutasu, fikseeritud intress
Pakkuja avalik näidisarvutus- Summa
- 5000 €
- Periood
- 1 kuud
- KKM
- 0% (esimesed 30 päeva uutele klientidele)
- Tagasi kokku
- 5001€
- Lepingutasu
- 1€
- Fikseeritud intress
- 24%-38.398%
- nr8Credit24Kiireim väljamakseRegistris
Mida pakkuja lubabRaha kontole kuni 15 minutiga, intress ainult kasutatud summalt
- Summa ilma pandita
- 100–5000 €
- Intress
- al 24% aastas
- KKM
- 46.69%-47.04%
- Tähtaeg kuni
- 60 kuud
- Väljamakse
- kuni 15 min
Intressi tase kartoteegis24Vaata pakkuja lehelAva rea teine poolnäidisarvutus, lepingutasu, fikseeritud intress
Pakkuja avalik näidisarvutus- Summa
- 1600 €
- Periood
- 12 kuud
- KKM
- 46.69%
- Tagasi kokku
- 1957.13€
- Lepingutasu
- 0€
- Fikseeritud intress
- 38.40%
- nr9BoonuslaenRegistris
Mida pakkuja lubabEsimesed 30 päeva 0% uutele klientidele, kuni 5000€
- Summa ilma pandita
- 100–5000 €
- Intress
- al 2% kuus
- KKM
- 50.80%
- Tähtaeg kuni
- 60 kuud
- Väljamakse
- kuni 1 tund
Intressi tase kartoteegis24Vaata pakkuja lehelAva rea teine poolnäidisarvutus, lepingutasu, fikseeritud intress
Pakkuja avalik näidisarvutus- Summa
- 5000 €
- Periood
- 1 kuud
- KKM
- 50.80%
- Tagasi kokku
- 5001€
- Lepingutasu
- 1€
- Fikseeritud intress
- 41.79%
- nr10MonefitRegistris
Mida pakkuja lubabKrediidiliin 150–10 000€, 30 päeva intressivaba
- Summa ilma pandita
- 150–10000 €
- Intress
- 37.85% aastas
- KKM
- 45,89%
- Tähtaeg kuni
- 60 kuud
- Väljamakse
- sama päev
Intressi tase kartoteegis37.85Vaata pakkuja lehelAva rea teine poolnäidisarvutus, lepingutasu, fikseeritud intress
Pakkuja avalik näidisarvutus- Summa
- 1000 €
- Periood
- 12 kuud
- KKM
- 45,89%
- Tagasi kokku
- 1217€
- Lepingutasu
- 0€
- Fikseeritud intress
- 37.85%
Kartoteegi ülemine ots ilma tagatiseta on 25 000 € (Coop Pank, TF Bank), järgmised 20 000 € (Bondora, Primero) ja 15 000 € (Mogo). Kui sinu vajadus mahub sellesse vahemikku, ei pruugi hüpoteek end ära tasuda: notari- ja riigilõivukulu tuleb maksta kohe, intressivõit koguneb aastate peale.
Tabel on informatiivne kokkuvõte pakkujate avalikest tingimustest ega ole hüpoteeklaenu pakkumine. Sinu limiidi ja KKM-i otsustab laenuandja pärast krediidivõime hindamist.
Eelkontroll
Kas sinu vara sobib tagatiseks
Tagatisega laenu juures hinnatakse kahte asja korraga: sinu maksevõimet ja vara. Enamik keeldumisi tuleb teisest poolest — vara juriidiline seis ei võimalda hüpoteeki seada. Käi punktid enda jaoks läbi, me ei kogu siin midagi.
Ausalt
Mida hüpoteek annab ja mida ta maksma läheb
Tagatisega laen on Eestis tüüpiliselt suurema summa ja madalama intressiga kui tagatiseta väikelaen. Vahe ei ole tasuta: osa hinnast liigub intressist notaribüroosse ja osa riskist sinu kodule.
Plussid
- Summa ei sõltu ainult palgast: tagatis avab vahemiku, kuhu tagatiseta laen ei ulatu — kartoteegi lagi ilma pandita on 25 000 €.
- Intress on madalam kui tagatiseta laenul, sest laenuandja risk on kaetud varaga, mitte ainult lepinguga.
- Pikem tähtaeg hoiab kuumakse väiksena, mis aitab siis, kui eesmärk on mitme kalli kohustuse asendamine ühega.
- Sissetuleku vorm on paindlikum — ebaühtlase või ettevõtlustuluga taotlejal on tagatisega selgelt rohkem võimalusi kui ilma.
Miinused
- Makseraskuse korral on tagajärg vara, mitte ainult võlg: hüpoteegipidajal on õigus nõuda panditud kinnisasja sundmüüki.
- Kulud tulevad enne raha — notaritasu ja riigilõiv arvestatakse hüpoteegisummast ja need tuleb tasuda tehingu ajal.
- Lisanduvad hindamisakt ja kindlustus, mida tagatiseta laenu juures üldse ei ole.
- Menetlus ei ole kiire: hindamine, notaribroneering ja kande jõustumine võtavad päevi kuni nädalaid — samal päeval raha siit ei tule.
- Hüpoteek ei kao pärast viimast makset iseenesest: kustutamiseks on vaja eraldi notariaalset avaldust ja uut riigilõivu.
Kellele sobib
Sobib suurema ja pikaajalise vajaduse jaoks — kapitaalremont, mitme kalli kohustuse asendamine, ettevõtlusse investeerimine —, kui vara on puhas ja tagasimakse on eelarves aastateks olemas.
Ei sobi lühikeseks rahaauguks ega paari tuhande euro suuruseks kuluks: ühekordne notari- ja hindamiskulu sööb intressivõidu ära enne, kui see koguneda jõuab.
Otsus taandub ühele arvutusele: kui palju intressi sa nelja-viie aastaga hüpoteegiga kokku hoiad ja kui suur on ühekordne vormistuskulu. Kui esimene number ei ületa teist selgelt, vaata tagatiseta ridu.
Võrdle tagatiseta variandigaTöövoog
Viis sammu hüpoteegini
Tagatisega laenu tee on pikem kui tagatiseta oma ja üks samm on tagasipöördumatu — notari juures alla kirjutatud hüpoteek. Vaata kogu ahel enne läbi.
- 1
Hinda vara ja arvuta LTV
Võta vara eeldatav turuväärtus ja korruta 0,5–0,7-ga. Nii saad summa, mille juures on mõtet üldse edasi rääkida.
10 min - 2
Kontrolli, kas pant on vajalik
Vaata kartoteegist, kas sinu summa on olemas ka tagatiseta. Kui on, võrdle kogukulu, mitte ainult intressi.
15 min - 3
Esita taotlus ja telli hindamisakt
Laenuandja küsib kinnistusregistri andmed, sissetuleku tõendi ja kutselise hindaja akti. Akti eest tasud sina.
2–7 päeva - 4
Hüpoteegi seadmine notari juures
Notar tuvastab pooled, selgitab lepingut ja esitab kandeavalduse. Küsi kuludest ülevaade enne broneeringut.
1–2 nädalat - 5
Väljamakse ja graafik
Raha liigub tavaliselt pärast kande jõustumist. Kontrolli maksegraafikust esimest ja viimast kuumakset.
1–5 tööpäeva
Kõige sagedasem üllatus ei ole intress, vaid ajakava: kui raha on vaja sel nädalal, ei ole kinnisvara tagatisel laen õige tööriist. Kiireks vajaduseks vaata kiirlaenu tingimusi ja tagasta see esimesel võimalusel.
Mõiste
Mida tähendab laen kinnisvara tagatisel
See on laen, mille tagatiseks seatakse sinu olemasolevale kinnisasjale hüpoteek. Hüpoteek on kanne kinnistusraamatus, mis annab laenuandjale õiguse rahuldada oma nõue vara arvelt, kui sa lepingut ei täida. Raha kasutus on üldjuhul vaba — erinevalt eluasemelaenust, mis on seotud konkreetse ostuga.
Kes mida teeb
- SinaPandid vara, mis sinu nimel juba on, ja vastutad nii kohustuse kui ka kinnisasja eest.
- LaenudeNäitab, milline summa on saadaval ilma pandita, et sa saaksid hüpoteegi vajalikkust numbritega kontrollida.
- NotarTõestab hüpoteegilepingu, selgitab tagajärgi ja esitab kande kinnistusraamatusse. Tema tasu ja riigilõiv maksad sina.
- LaenuandjaHindab vara ja maksevõimet, määrab LTV ning saab kande jõustumisel hüpoteegipidaja õigused.
- Hüpoteek on seatud vara, mitte konkreetse rahasumma külge — see püsib kinnistusraamatus ka pärast laenu tagasimaksmist, kuni selle eraldi kustutad.
- Eluasemelaen on kodu ostuks ja tagatiseks saab ostetav objekt; kinnisvara tagatisel laenu puhul on tagatiseks juba sinu oma vara ja raha kasutus vabam.
- Ärilaen kinnisvara tagatisel järgib sama loogikat, aga lepingupooleks on ettevõte — sel juhul küsitakse lisaks ka isiklikku käendust.
- Sama vara peale saab seada mitu hüpoteeki: järjekoht otsustab, kes sundmüügil raha esimesena kätte saab.
Laenude on sõltumatu võrdlusplatvorm: me ei anna laenu ega vahenda lepingut. Kontrolli laenuandja tegevusluba Finantsinspektsiooni registrist (fi.ee) ja loe leping notari juures rahulikult läbi.
Vaata võrdlusbaasiNõudmised
Mida küsitakse tagatisega laenu puhul
Tavapärased nõuded — vanus, residentsus, sissetulek — kehtivad ka siin, aga nende kõrvale tuleb teine komplekt, mida tagatiseta laenul üldse ei ole: vara dokumendid.
- Vanus ja isikutuvastusAlates 18. eluaastast, osa pakkujaid nõuab 21 aastat. Notari juures käib tuvastus dokumendiga kohapeal, mitte üksnes Smart-ID-ga.
- Omandiõigus kinnistusraamatusKinnistu registriosa number ja väljavõte. Kui vara on pärandvara või jagamata ühisvara, tuleb see enne korda ajada.
- Kaasomaniku nõusolekAbikaasa ühisvara või kaasomandi puhul allkirjastavad hüpoteegi kõik omanikud. Ilma selleta notar tehingut ei tõesta.
- Kutselise hindaja aktLaenusumma arvutatakse hindamisaktist, mitte kuulutuste hinnast. Akt on eraldi kulu ja kehtib piiratud aja.
- Tõendatav sissetulekTagatis leevendab nõuet, kuid ei kaota seda: laen ilma palgatõendita tähendab praktikas muud tõendust — kontoväljavõtet, üüritulu või ettevõtte aruandeid.
- Vara kindlustusHoone kindlustus on tavaliselt lepingu tingimus ja laenuandja märgitakse soodustatud isikuks. Poliisi uuendamine jääb sinu kohustuseks.
Aktiivne maksehäire ei ole tagatisega laenu juures automaatne takistus nii nagu tagatiseta laenul — osa pakkujaid vaatab siis eelkõige vara väärtust. Hind on sellisel juhul kõrgem ja LTV madalam.
Vaata nõudeid ilma tagatisetaKalkulaator
Arvuta tagatisega laenu kuumakse
Tagatisega laenul on realistlik vahemik 5000–50 000 € ja 24–180 kuud; suurema vara puhul ulatub summa kõrgemale. Pane sisse oma number ja loe rida «Ülemakse» — seejärel liida sellele juurde ühekordne notari-, riigilõivu- ja hindamiskulu, mida kalkulaator ei sisalda.
Laenusumma
Tähtaeg
Graafiku tüüp
Kuumakse88,48 €/kuus
- Laenusumma
- 500 €
- Ülemakse
- 30,90 €
- Tagasi kokku
- 530,90 €
Kuumakse46,53 €/kuus
- Laenusumma
- 500 €
- Ülemakse
- 58,37 €
- Tagasi kokku
- 558,37 €
Kuumakse25,67 €/kuus
- Laenusumma
- 500 €
- Ülemakse
- 115,98 €
- Tagasi kokku
- 615,98 €
Kuumakse18,81 €/kuus
- Laenusumma
- 500 €
- Ülemakse
- 177,14 €
- Tagasi kokku
- 677,14 €
Kuumakse15,45 €/kuus
- Laenusumma
- 500 €
- Ülemakse
- 241,76 €
- Tagasi kokku
- 741,76 €
Kuumakse13,50 €/kuus
- Laenusumma
- 500 €
- Ülemakse
- 309,75 €
- Tagasi kokku
- 809,75 €
Kuumakse176,97 €/kuus
- Laenusumma
- 1000 €
- Ülemakse
- 61,81 €
- Tagasi kokku
- 1061,81 €
Kuumakse93,06 €/kuus
- Laenusumma
- 1000 €
- Ülemakse
- 116,73 €
- Tagasi kokku
- 1116,73 €
Kuumakse51,33 €/kuus
- Laenusumma
- 1000 €
- Ülemakse
- 231,96 €
- Tagasi kokku
- 1231,96 €
Kuumakse37,62 €/kuus
- Laenusumma
- 1000 €
- Ülemakse
- 354,27 €
- Tagasi kokku
- 1354,27 €
Kuumakse30,91 €/kuus
- Laenusumma
- 1000 €
- Ülemakse
- 483,51 €
- Tagasi kokku
- 1483,51 €
Kuumakse26,99 €/kuus
- Laenusumma
- 1000 €
- Ülemakse
- 619,49 €
- Tagasi kokku
- 1619,49 €
Kuumakse353,94 €/kuus
- Laenusumma
- 2000 €
- Ülemakse
- 123,61 €
- Tagasi kokku
- 2123,61 €
Kuumakse186,12 €/kuus
- Laenusumma
- 2000 €
- Ülemakse
- 233,46 €
- Tagasi kokku
- 2233,46 €
Kuumakse102,66 €/kuus
- Laenusumma
- 2000 €
- Ülemakse
- 463,92 €
- Tagasi kokku
- 2463,92 €
Kuumakse75,24 €/kuus
- Laenusumma
- 2000 €
- Ülemakse
- 708,54 €
- Tagasi kokku
- 2708,54 €
Kuumakse61,81 €/kuus
- Laenusumma
- 2000 €
- Ülemakse
- 967,03 €
- Tagasi kokku
- 2967,03 €
Kuumakse53,98 €/kuus
- Laenusumma
- 2000 €
- Ülemakse
- 1238,98 €
- Tagasi kokku
- 3238,98 €
Kuumakse530,90 €/kuus
- Laenusumma
- 3000 €
- Ülemakse
- 185,42 €
- Tagasi kokku
- 3185,42 €
Kuumakse279,18 €/kuus
- Laenusumma
- 3000 €
- Ülemakse
- 350,20 €
- Tagasi kokku
- 3350,20 €
Kuumakse153,99 €/kuus
- Laenusumma
- 3000 €
- Ülemakse
- 695,88 €
- Tagasi kokku
- 3695,88 €
Kuumakse112,86 €/kuus
- Laenusumma
- 3000 €
- Ülemakse
- 1062,81 €
- Tagasi kokku
- 4062,81 €
Kuumakse92,72 €/kuus
- Laenusumma
- 3000 €
- Ülemakse
- 1450,54 €
- Tagasi kokku
- 4450,54 €
Kuumakse80,97 €/kuus
- Laenusumma
- 3000 €
- Ülemakse
- 1858,47 €
- Tagasi kokku
- 4858,47 €
Kuumakse884,84 €/kuus
- Laenusumma
- 5000 €
- Ülemakse
- 309,03 €
- Tagasi kokku
- 5309,03 €
Kuumakse465,30 €/kuus
- Laenusumma
- 5000 €
- Ülemakse
- 583,66 €
- Tagasi kokku
- 5583,66 €
Kuumakse256,66 €/kuus
- Laenusumma
- 5000 €
- Ülemakse
- 1159,80 €
- Tagasi kokku
- 6159,80 €
Kuumakse188,09 €/kuus
- Laenusumma
- 5000 €
- Ülemakse
- 1771,35 €
- Tagasi kokku
- 6771,35 €
Kuumakse154,53 €/kuus
- Laenusumma
- 5000 €
- Ülemakse
- 2417,57 €
- Tagasi kokku
- 7417,57 €
Kuumakse134,96 €/kuus
- Laenusumma
- 5000 €
- Ülemakse
- 3097,46 €
- Tagasi kokku
- 8097,46 €
Kuumakse1769,68 €/kuus
- Laenusumma
- 10 000 €
- Ülemakse
- 618,05 €
- Tagasi kokku
- 10 618,05 €
Kuumakse930,61 €/kuus
- Laenusumma
- 10 000 €
- Ülemakse
- 1167,32 €
- Tagasi kokku
- 11 167,32 €
Kuumakse513,32 €/kuus
- Laenusumma
- 10 000 €
- Ülemakse
- 2319,59 €
- Tagasi kokku
- 12 319,59 €
Kuumakse376,19 €/kuus
- Laenusumma
- 10 000 €
- Ülemakse
- 3542,70 €
- Tagasi kokku
- 13 542,70 €
Kuumakse309,07 €/kuus
- Laenusumma
- 10 000 €
- Ülemakse
- 4835,15 €
- Tagasi kokku
- 14 835,15 €
Kuumakse269,92 €/kuus
- Laenusumma
- 10 000 €
- Ülemakse
- 6194,91 €
- Tagasi kokku
- 16 194,91 €
kuumakse on ühesuurune, alguses domineerib intress ja lõpus põhiosa
algul suurem makse, kogukulu väiksem — pika hüpoteeklaenu puhul tuntav vahe
Arvutuse intress20.89tagatisega laenu näidistase, mitte pakkumine
Arvutus on näitlik ega ole pakkumine. Tegelik kuumakse sõltub kinnitatud intressist, lepingutasust ja sellest, kui suure osa vara väärtusest laenuandja rahastab.
Vaata, mis on saadaval ilma panditaHinna koostis
Kust kinnisvara tagatisel laenu hind tuleb
Võta tüüpiline põhjus, miks hüpoteeki üldse kaalutakse: 15 000 € kapitaalremondiks viieks aastaks. Allolev on näidisarvutus annuiteetgraafikul näidis-KKM-iga 12% — mitte konkreetse pakkuja tingimused.
- Intresspõhiline kuluArvestatakse laenujäägilt. Tagatis surub määra alla, sest laenuandja risk on kaetud varaga.
- Notaritasuühekordne, tehingu ajalArvestatakse hüpoteegisummast notari tasu seaduse alusel. Küsi büroost täpne arvestus enne broneeringut — tüüpilise korteri puhul räägitakse sadadest eurodest.
- Riigilõiv kande eestsõltub hüpoteegisummastKinnistusraamatu kande eest tasutakse riigilõiv. Kui hüpoteek seatakse laenusummast suuremana, kasvab ka lõiv.
- Hindamisakteraldi arveKutselise hindaja töö, mille eest tasub taotleja ka siis, kui laenu lõpuks ei saa.
- Kuumakse (näidis)≈ 333,67 €Annuiteetmakse, mis sisaldab nii intressi kui ka põhiosa tagasimakset.
- Ülemakse (näidis)≈ 5020 €Viie aasta intressikulu. Ühekordsed vormistuskulud tulevad sellele lisaks.
- Hüpoteegi kustutaminelõpus, eraldiPärast viimast makset esitad notari kaudu kustutamisavalduse ja tasud uue riigilõivu.
Näidisarvutus annuiteetgraafikul, näidis-KKM 12% — illustratsioon, mitte pakkumine. Võrdluseks tagatiseta hinnatase: 1000 € 24 kuuks näidis-KKM-iga 30% teeb kuumakseks 55,91 € ja ülemakseks 341,91 €. Sinu tegeliku KKM-i, LTV ja notarikulu määravad laenuandja ning notaribüroo.
Tingimused
Väljad, mis tagatisega laenul loevad
Tagatiseta laenu võrdled peamiselt KKM-i järgi. Siin lisandub neli välja, mille eiramine läheb kallimaks kui paar protsendipunkti intressi.
- KKM ja intressKKM koondab intressi ja kohustuslikud tasud. Küsi, kas notari- ja hindamiskulu on KKM-i sees või kõrval.Kui ühekordsed kulud on KKM-ist väljas, näib laen odavam, kui ta esimesel aastal tegelikult on.
- LTV — laenusumma ja tagatise suheTavaliselt 50–70% hindamisaktis fikseeritud väärtusest; pankade eluasemelaenul on see suhe kõrgem.LTV otsustab, kui palju sa üldse saad — ja mida madalam see on, seda paindlikum on hind.
- Hüpoteegi summaHüpoteek seatakse sageli laenusummast suuremana, et katta ka intress ja võimalikud viivised.Nii notaritasu kui riigilõiv arvutatakse hüpoteegisummast, mitte laenusummast — vahe on rahas tuntav.
- Kohesele sundtäitmisele allumineNotariaalses lepingus on tavaliselt klausel, mille alusel saab võlgnevuse korral pöörduda otse täitemenetlusse.See tähendab, et eraldi kohtuvaidlust ei peeta — protsess vara suunas algab kiiremini, kui inimesed eeldavad.
- Tähtaeg ja graafikPikk periood teeb kuumakse jõukohaseks; annuiteedi puhul on algusaastate maksed valdavalt intress.Kui plaanid vara viie aasta pärast müüa, oled selleks ajaks põhiosa vähendanud oodatust vähem.
- Ennetähtaegne tagastamine ja kustutamineKüsi hüvitise arvestust ning seda, kuidas ja kelle kuludega hüpoteek pärast tasumist kustutatakse.Kustutamata kanne segab hiljem vara müüki või uue laenu võtmist ja nõuab uut notarikäiku.
Kontrolli enne allkirja
Notar peab lepingu sisu selgitama — kasuta seda õigust ja lase üle korrata, mis juhtub kolme järjestikuse makseviivituse korral. Veendu ka, et hüpoteegisumma ja lepingus lubatud tagatise kasutus vastavad sellele, milles laenuandjaga kokku leppisid.
Lõplikud tingimused kinnitab laenuandja. Laenamine on kohustus, mille tagatiseks on siin sinu kodu — võta ainult summa, mille graafik on eelarves aastateks olemas.
Miks võrrelda
Tagatis ei tähenda automaatselt odavat raha
Levinud eeldus on, et hüpoteegiga saab alati pangaintressi. Praktikas sõltub hind sellest, kas laenu annab pank või kiirema menetlusega erakrediidiandja — ja vahe on kordades.
- Pank või erakrediidiandjaPank küsib rohkem dokumente ja madalamat määra; kiirem hüpoteeklaenu pakkuja teeb otsuse ruttu, aga hind on tunduvalt kõrgem.
- Ühekordsed kulud on eraldi ridaKaks sama intressiga pakkumist võivad erineda mitmesaja euro võrra selle järgi, kui suurena hüpoteek seatakse.
- Kiirus maksab ka siinNädalaga vormistatud tagatislaen on reeglina kallim kui see, mille menetlus võtab paar nädalat kauem.
- Võrdlemine ei jäta jälgeRidade lugemine ja kalkulaatori kasutamine ei tekita registripäringut ega kohusta millekski.
Laenude ei luba turu madalaimat määra. Lubame, et enne notaribroneeringut näed, kas sinu summa on olemas ka ilma pandita ja mille poolest need kaks varianti eurodes erinevad.
Kontroll-loend
Kaheksa kontrolli enne hüpoteegi seadmist
Notariaalset hüpoteeki ei saa järgmisel päeval ümber mõelda ilma uue tehingu ja uue lõivuta. Käi loend läbi enne broneeringut, mitte pärast.
Vara ja tagatis
Kulud ja arvud
Leping ja pakkuja
Telli enne taotlust ka enda krediidiraport: kuigi tagatis leevendab nõudeid, mõjutab maksekäitumine endiselt seda, millise LTV ja määra sulle pakutakse.
Loend ei taga heakskiitu. See hoiab ära kaks kalleimat viga: vormistuskulude alahindamise ja hüpoteegi seadmise olukorras, kus tagatiseta laen oleks sama töö ära teinud.
Alusta kalkulaatoristTuruandmed
Tagatis ja tagatiseta raha numbrites
Kaks esimest näitajat tulevad meie kartoteegist, kaks järgmist on selle lehe näidisarvutused. Koos annavad nad vastuse küsimusele, kas pant on sinu summa juures põhjendatud.
- 25 000 €
- suurim summa kartoteegis ilma tagatiseta
- 50–70%
- tüüpiline LTV kinnisvara tagatisel
- ≈ 5020 €
- näidisülemakse 15 000 € / 60 kuud, KKM 12%
- 2157,42 €
- näidisülemakse 2000 € / 48 kuud, KKM 42%
Kõrvutus on karm: tagatisega 15 000 € viieks aastaks maksab näidises ligi 5020 € intressi, samas kui tagatiseta 2000 € neljaks aastaks näidis-KKM-iga 42% toob ülemakset 2157,42 € — pea sama palju seitse korda väiksema laenu pealt. Lühem periood muudab pilti kohe: 5000 € 18 kuuks näidis-KKM-iga 42% teeb kuumakseks 379,08 € ja ülemakseks 1823,52 €. Reegel on lihtne — tagatis tasub end ära suure summa ja pika perioodi juures, tagatiseta laen väikese summa ja lühikese tähtaja juures.
Allikas: Laenude kartoteek (pakkujate avalikud tingimused, seis 07/2026) ja näidisarvutused annuiteetgraafikul. Näidised on illustratiivsed, mitte pakkumised, ja ei sisalda notari- ega hindamiskulu.
Vaata kõiki laenutüüpeKrediidivõime
Kui palju krediidiskoor tagatisega laenu juures loeb
Vara katab osa riskist, kuid ei asenda maksevõimet. Krediidiprofiil otsustab siin harvem «jah või ei» ja sagedamini seda, kui suure osa vara väärtusest sulle rahastatakse.
Krediidiskoor on hinnang sinu senisele maksekäitumisele ja praegusele koormusele. Eestis koondab neid andmeid Creditinfo Eesti, kes peab ka maksehäireregistrit.
- 1Mis see onKokkuvõte sellest, kuidas oled kohustusi täitnud ja kui palju neid praegu on.
- 2Kuidas see kujunebMaksehäired, olemasolevad laenud, sissetuleku stabiilsus ja hiljutiste päringute arv.
- 3Mida tagatis muudabNõrgem profiil ei välista laenu, kuid LTV langeb ja määr tõuseb — sama vara vastu saad vähem raha.
- 4Kuidas kontrollidaTelli enda krediidiraport; enda raporti vaatamine on pehme päring ega mõjuta skoori.
- MaksehäiredAktiivne kanne ei ole tagatisega laenul automaatne keeldumise põhjus, aga see kitsendab pakkujate ringi ja tõstab hinda.
- LaenukoormusKui kuumaksed söövad juba suure osa sissetulekust, ei aita ka väärtuslik tagatis — graafik peab olema täidetav.
- Sissetuleku laadÜüri-, dividendi- või ettevõtlustulu sobib siin sagedamini kui tagatiseta laenul, kuid seda tuleb dokumentidega katta.
- Vara likviidsusErisus võrreldes tagatiseta laenuga: hinnatakse ka seda, kui kiiresti objekt vajadusel müüa õnnestuks.
Profiili mõju tagatisega laenu tingimustele (illustratiivne)
- TugevPuhas maksekäitumineLigipääs pangatingimustele ja LTV skaala ülemisele otsale.
- KeskmineTavaline profiilLaen on saadaval, LTV jääb keskmisele tasemele ja määr turu keskele.
- NõrkAktiivne kanne registrisOtsustab peamiselt vara: summa väheneb tuntavalt ja hind tõuseb.
Kust vaadata ja kust lugeda
Enda krediidiraporti ja registrikande seisu näed Creditinfo teenustes. Kuidas laenu tingimusi lugeda, selgitab Finantsinspektsiooni tarbijahariduse portaal. Tarbimiskrediidi ja krediidiandjate regulatsiooni tausta hoiab Rahandusministeerium.
Kõva ja pehme päring
Meie lehel ridade võrdlemine ei tekita ühtegi päringut. Pehme päring on enda raporti vaatamine; kõva päring tehakse alles siis, kui esitad taotluse laenuandja juures.
Mida teha ja millal tulemust näed
- Tasu aktiivne võlgnevus ja lase kanne lõpetatuks märkida1–3 kuud
- Sulge üks väiksem kohustus, et vaba raha graafikus paistaks1–2 kuud
- Vii kaasomandi või pärimisega seotud kanded kinnistusraamatus korda1–3 kuud
- Telli hindamisakt alles siis, kui laenuandja on eeltingimused kinnitanudkohe
Vahemikud ja mõju on illustratiivsed — iga laenuandja kasutab oma mudelit ja omi piire.
Kontrolli tagatise sobivustPärast keeldumist
Miks tagatisega laenust keeldutakse
Erinevalt tagatiseta laenust ei ole põhjus tavaliselt sinu sissetulekus, vaid varas või selle dokumentides. Enamik neist takistustest on lahendatav, aga mitte sama päevaga.
- Kinnistusraamatu seis ei ole korrasPärimismenetlus lõpetamata, omanik surnud, ehitis registrisse kandmata või kasutusluba puudub.Vii kanded notari abiga korda ja esita taotlus värske väljavõttega uuesti.Taastumise ajakava1–3 kuud
- Hindamisakt andis oodatust madalama väärtuseSoovitud summa ületab LTV piiri — laenuandja pakub vähem või keeldub üldse.Vähenda summat LTV piiridesse või kaalu tagatiseta laenu vahe katteks.Taastumise ajakavakohe
- Kaasomanik ei anna nõusolekutÜhisvara või kaasomandi puhul ei saa hüpoteeki seada ühe omaniku allkirjaga.Lepi kaasomanikuga kokku või otsi lahendust ilma pandita.Taastumise ajakavasõltub kokkuleppest
- Objekti turg on liiga õhukeVäikese asula maja, mõtteline osa või erilise otstarbega hoone — sundmüügi stsenaariumis raske realiseerida.Küsi enne kulude tegemist laenuandjalt, kas selline tagatis üldse kvalifitseerub.Taastumise ajakavakohe
- Kuumakse ei mahu eelarvesseTagatis ei kompenseeri seda, kui olemasolevad kohustused söövad sissetuleku ära.Pikenda perioodi, vähenda summat või sulge enne üks kallis kohustus.Taastumise ajakava1–2 kuud
Kui kohustusi on mitu ja need kasvavad, ei ole kodu pantimine lahendus, vaid riski kasvatamine. Enne järgmist sammu tasub läbi lugeda Finantsinspektsiooni tarbijahariduse materjalid laenude ja võlgade kohta.minuraha.ee
Ükski samm ei taga järgmisel korral heakskiitu — need parandavad ainult sinu lähteolukorda.
Riskid
Kõige olulisem: sa panid mängu kodu
Tagatiseta laenu puhul on halvim tagajärg rahaline. Siin on see varaline, ja seda ei tohi lepingu allkirjastamise hetkel unustada.
- Sundmüük makseraskuse korralHüpoteegipidajal on õigus nõuda võlgnevuse katteks panditud kinnisasja müüki. Praktikas tähendab see kohtutäiturit ja kodust loobumist.
- Kohene sundtäitmine ilma kohtuvaidlusetaKui notariaalne leping sisaldab kohesele sundtäitmisele allumise klauslit, algab menetlus otse lepingu alusel — eraldi kohtuotsust ei oodata.
- Võlg võib jääda ka pärast müükiSundmüügil saadav hind jääb tavaliselt turuhinnast madalamaks. Kui sellest nõude, viiviste ja menetluskulude katteks ei piisa, jääb vahe sinu kanda.
- Kallite laenude asendamine ei tohi muutuda mustriksKui tagatislaenuga suletud krediitkaardi ja järelmaksu limiidid täituvad aasta pärast uuesti, on lõpptulemuseks nii vana kulu kui ka pandiga kodu.
- Ettemaksu küsivad skeemidÜkski litsentsitud laenuandja ei nõua enne väljamakset tasu «hüpoteegi broneerimise» eest. Notaritasu maksad notaribüroole, mitte vahendajale.
Kui laenuandjaga tekib vaidlus
Tarbijana on sul õigus selgetele lepingutingimustele ja teabele. Kaebuse krediidiandja tegevuse peale saab esitada Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ametile; laenuandja tegevusluba kontrolli enne lepingut Finantsinspektsiooni registrist (fi.ee).
TarbijakaitseVastutustundlik laenamine tähendab tagatisega laenul üht küsimust: kas ma suudaksin graafikut hoida ka siis, kui sissetulek kuueks kuuks väheneb. Kui vastus on ei, ei ole see summa selle vara vääriline.
Päring
Lase valik enne notarit kokku võtta
Vali summa ja tähtaeg — saadame lühikese kokkuvõtte selle kohta, mis on sinu vahemikus saadaval ja kas hüpoteeki on üldse vaja. Isikukoodi, telefoni ega kinnistu andmeid me ei küsi.
Järgmine samm
Kontrolli enne, kui notari juurde lähed
Arvuta kuumakse, kõrvuta see tagatiseta variandiga ja liida juurde ühekordsed vormistuskulud. Alles siis on otsus tehtud numbrite, mitte lubaduste põhjal.
Näidisvalik15 000 € / 60 kuud
KKK
Laen kinnisvara tagatisel: korduvad küsimused
Neli küsimust, mis selle laenutüübi juures kõige sagedamini tekivad — vastused on lehel lahti kirjutatud.
Mida tähendab laen kinnisvara tagatisel?
See on laen, mille tagatiseks seatakse sinu olemasolevale kinnisasjale hüpoteek ehk kanne kinnistusraamatus. Laenuandja saab õiguse nõuda oma raha vara arvelt, kui lepingut ei täideta. Raha kasutus on üldjuhul vaba, mis eristab seda eluasemelaenust, kus tagatiseks on ostetav kodu.
Kui palju maksab hüpoteegi seadmine notaris?
Täpne summa sõltub hüpoteegisummast, mitte laenusummast: notaritasu arvestatakse notari tasu seaduse ja kinnistusraamatu kande riigilõiv riigilõivuseaduse alusel. Tüüpilise korteri puhul räägitakse sadadest eurodest ja sellele lisandub kutselise hindaja akt. Küsi notaribüroost kirjalik kuluarvestus enne broneeringut — see on tasuta ja võtab minutid.
Kas laenu kinnisvara tagatisel saab ilma palgatõendita või maksehäirega?
Sagedamini jah kui tagatiseta laenu puhul, sest osa riskist katab vara. Palgatõendi asemel sobib tavaliselt muu dokumenteeritud tulu — kontoväljavõte, üüritulu või ettevõtte aruanded —, ja aktiivne maksehäire ei ole automaatne keeldumise põhjus. Hinnaks on madalam LTV ja kõrgem määr: sama vara vastu saad vähem raha kui puhta profiiliga taotleja.
Kas ma võin panditud kodu kaotada?
Jah — see on selle laenutüübi peamine risk. Püsiva makseviivituse korral on hüpoteegipidajal õigus nõuda kinnisasja sundmüüki, ja kui notariaalne leping sisaldab kohesele sundtäitmisele allumise klauslit, ei eelda menetluse algatamine eraldi kohtuotsust. Sundmüügi hind jääb tavaliselt turuhinnast madalamaks ja katmata osa võlast jääb sinu kohustuseks. Enne allkirja arvuta läbi, kas graafik püsib ka madalama sissetuleku korral.
Vastused on üldine info, mitte finants- või õigusnõustamine. Näidisarvutused on illustratiivsed; lepingu ja hüpoteegi tingimused kinnitavad laenuandja ning notar.